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剎停“禮品戰(zhàn)”內(nèi)卷:銀行攬儲(chǔ)考驗(yàn)綜合金融服務(wù)能力

最新一輪存款利率下調(diào)后,銀行業(yè)再現(xiàn)花式攬儲(chǔ),送盲盒、兌禮品等營銷活動(dòng)層出不窮。

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日前,上海證券報(bào)記者從業(yè)內(nèi)了解到,華東地區(qū)已有銀行收到監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)自查通知,要求不得通過贈(zèng)送實(shí)物、發(fā)放加息券等方式吸收存款。從銀行一線業(yè)務(wù)來看,攬儲(chǔ)贈(zèng)送實(shí)物等方式存在已久,形式也不斷變化,雖為營銷活動(dòng),但容易推高銀行負(fù)債端成本,也容易引起存款市場不正當(dāng)競爭。

近年來,監(jiān)管多次出手規(guī)范存款市場競爭秩序,如去年叫停“手工補(bǔ)息”。受訪人士認(rèn)為,銀行業(yè)應(yīng)剎停攬儲(chǔ)“禮品戰(zhàn)”,從“拼價(jià)格”轉(zhuǎn)向“拼服務(wù)”。

“花式攬儲(chǔ)”背后的內(nèi)卷

一頭是銀行經(jīng)營的息差壓力,一頭是考核指標(biāo)下的攬儲(chǔ)壓力。存款利率歷經(jīng)幾輪下調(diào)后,“存款搬家”現(xiàn)象凸顯,對此不少銀行分支機(jī)構(gòu)開啟花式營銷,緩解攬儲(chǔ)壓力。

記者日前實(shí)地走訪多家銀行零售網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn),銀行正在通過多種方式大力攬儲(chǔ),包括推出限量版定制禮品、大額積分兌換現(xiàn)金券、節(jié)日專屬抽獎(jiǎng)活動(dòng)、貴金屬購買折扣等營銷活動(dòng)。

一家股份制銀行某支行客戶經(jīng)理介紹:“現(xiàn)在存5萬元、買3個(gè)月定期,以及辦理終生免年費(fèi)的信用卡,可以送潮玩盲盒,也可以選擇自行車或者全套露營裝備。”

花式營銷手段層出不窮,折射出銀行攬儲(chǔ)焦慮。中國銀行研究院研究員杜陽分析稱,一是因?yàn)榇婵罾氏滦校按婵畎峒摇爆F(xiàn)象顯現(xiàn),部分客戶將資金轉(zhuǎn)移至銀行理財(cái)、基金等,銀行攬儲(chǔ)壓力增大,通過福利活動(dòng)來增強(qiáng)存款產(chǎn)品的吸引力;二是銀行競爭加劇,通過推出禮品和福利活動(dòng),主要為了吸引更多的客戶并穩(wěn)定存款規(guī)模,夯實(shí)客戶基礎(chǔ),保持市場競爭力。

送實(shí)物攬儲(chǔ)被叫停

銀行在攬儲(chǔ)上的一些做法,引起了監(jiān)管關(guān)注。監(jiān)管要求銀行不得通過贈(zèng)送實(shí)物、與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作發(fā)放會(huì)員福利等方式吸收存款。

華東地區(qū)一家銀行相關(guān)人士告訴記者:“各分行正在開展自查和梳理,發(fā)現(xiàn)了‘贈(zèng)送實(shí)物’攬儲(chǔ)等問題。根據(jù)整改要求,有上述情況的相關(guān)產(chǎn)品暫停發(fā)售,宣傳展示同步清理下架。此外,通過發(fā)行或銷售‘假結(jié)構(gòu)性存款’‘偽結(jié)構(gòu)性存款’等高息方式維護(hù)客戶也被明令禁止。”

監(jiān)管還要求,銀行不得通過手工補(bǔ)息、發(fā)放加息券等方式吸收存款,相關(guān)產(chǎn)品立即暫停發(fā)售,宣傳展示同步清理下架,存量業(yè)務(wù)2025年底前穩(wěn)妥有序退出。其中,叫停“手工補(bǔ)息”已非首次。去年4月,市場利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布倡議,要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)禁止通過手工補(bǔ)息的方式高息攬儲(chǔ)。

“靠送米送油、貼息或送禮品等非正常手段拉來的存款難有‘忠誠度’。”招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為,銀行應(yīng)通過更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和更完善的服務(wù)來吸引客戶、留住客戶。

應(yīng)比拼金融服務(wù)能力

隨著存款利率持續(xù)下行,大行尚有全國網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢,而區(qū)域性銀行會(huì)面臨較大攬儲(chǔ)壓力。一家城商行零售金融經(jīng)理透露:“獲客成本越來越高了,現(xiàn)在必須考慮其他方式。”

“未來的存款業(yè)務(wù)競爭,不再是單純拼利率或送禮品,而是比拼綜合金融服務(wù)能力。”某股份制銀行資產(chǎn)負(fù)債部負(fù)責(zé)人坦言。

專家建議,銀行應(yīng)建立新型獲客體系:一是深耕支付結(jié)算等基礎(chǔ)業(yè)務(wù),通過資金閉環(huán)沉淀存款;二是強(qiáng)化財(cái)富管理等增值服務(wù),提升客戶綜合貢獻(xiàn)度;三是創(chuàng)新數(shù)字化服務(wù)場景,打造差異化競爭優(yōu)勢。

郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示:“銀行要跳出慣性思維,通過做好支付結(jié)算、代理金融等沉淀資金充實(shí)存款來源,實(shí)現(xiàn)從‘價(jià)格競爭’向‘價(jià)值競爭’的根本性轉(zhuǎn)變。”

董希淼建議,銀行可通過代發(fā)工資業(yè)務(wù)、高效便捷的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)及代銷資管產(chǎn)品等方式來吸引客戶、沉淀資金。銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié),不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額,既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長,更要將負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)。






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